(网经社讯)4月24日，中国人民银行、工业和信息化部、市场监管总局、金融监管总局、中国证监会、国家知识产权局、国家网信办、国家外汇局八部门联合印发《金融产品网络营销管理办法》（以下简称《办法》），并将于9月30日正式实施（详见 #网经社 专题：https://www.100ec.cn/zt/jrglf/  ）。

靶向监管 填补金融网络营销制度空白

金融产品具有专业性、风险性、杠杆性，其网络营销直接关系金融秩序稳定与消费者财产安全。近年来，直播带货、算法推荐、场景嵌入等新型营销模式快速普及，部分非金融机构、第三方平台违规参与金融营销，虚假宣传、强制搭售、品牌混同等问题频发，亟需统一、明确的监管规则。此次八部门联合出台《办法》，立足全链条监管，覆盖营销资质、内容规范、行为约束、平台责任、信息安全、监督管理等关键环节，构建起全方位的金融产品网络营销治理体系。

网经社金融科技台（FT.100EC.CN）获悉，《办法》核心监管举措精准对接行业痛点，形成多重约束：

第一，严管营销主体资质，斩断非法金融传播链条。明确要求金融机构及第三方平台必须在许可业务范围内开展营销，严禁为非法集资、非法放贷、虚拟货币发行交易等非法金融活动提供营销便利，从源头杜绝违规金融产品借助网络渠道扩散。

第二，规范营销内容与行为，杜绝诱导与虚假宣传。要求营销内容使用准确通俗语言，不得包含虚假、引人误解的信息；禁止强制搭售、骚扰营销、违规使用金融字样；针对算法推荐、直播营销等新模式提出专项规范，杜绝 “默认开通”“一键借贷” 等诱导式操作。

第三，压实第三方平台责任，防范品牌混同与审核失职。第三方平台需清晰展示金融产品提供者名称，避免用户混淆；必须事先核实合作金融机构资质，建立监测机制，发现违规行为立即制止并移交线索，改变此前平台 “只获客、不担责” 的局面。

第四，强化个人信息保护，直击投诉第一痛点。明确平台获取客户信息需取得用户授权，采取加密等措施保障数据安全，严禁非法获取、使用金融机构客户信息，直接回应信息泄露占比超三成的行业顽疾。

第五，健全协同监管机制，形成治理合力。央行、金融监管总局、证监会等部门依职责分工监管，结合非现场监管与现场检查，建立跨部门线索移交、联合处置机制，破解此前监管碎片化难题。

投诉数据透视：金融科技领域乱象丛生 安全与权益成重灾区

2025 年，金融科技与消费场景深度融合，AI、大数据等技术在普惠金融、智能风控、便捷支付等领域释放价值，大量信用白户、新市民借助数字化工具获得基础金融服务，消费金融成为拉动内需的重要抓手。但技术创新的红利之下，行业违规行为、黑灰产链条、消费者权益受损等问题持续凸显。

3月9日，依据国内知名网络消费纠纷调解平台“电诉宝”（315.100EC.CN）2025年全年受理的互联网消费平台纠纷案例大数据，“一带一路”TOP10影响力社会智库网经社电子商务研究中心（RESC.100EC.CN)连续第七年例行发布《2025年度中国金融科技投诉数据与典型案例报告》（报告下载：https://www.100ec.cn/zt/2025jrkjtsbg/）。

根据“电诉宝”2025年受理的金融科技领域用户有效投诉显示，入选投诉榜的平台的依次为：分期乐、支付宝、京东金融、拍拍贷、来分期、财付通、马上金融、联通支付、你我贷、云闪付、随行付、桔子分期、时光分期、玖富万卡、360借条、易宝支付、携程金融；此前，电诉宝平台也曾收到过58好借、招商银行、佰仟金融、微薄利、有钱花、省呗、豆豆钱、爱用商城、翼支付、百度钱包、中信银行、建行善融商城等平台的投诉。

投诉问题类型排名更直指行业核心病灶，据“电诉宝”显示，2025年金融科技用户投诉问题类型TOP10依次为：信息泄露（30.72%）、网络欺诈（16.87%）、霸王条款（10.24%）、退款问题（9.64%）、恶意罚款（2.41%）、订单问题（2.41%）、发货问题（1.81%）、售后服务（1.21%）、客服问题（1.21%）、高额退票费（1.21%）。

具体来看，行业乱象集中表现为四大维度：

一是非法金融黑灰产产业化运作，“征信洗白”“代理退保”“反催收联盟” 等通过伪造材料、恶意投诉牟取暴利，形成完整黑色产业链；

二是平台业务违规频发，“先买后付” 默认开通、诱导过度消费，App 超范围收集个人信息，支付机构商户审核流于形式；

三是机构内部管理漏洞突出，贷后管理不力导致资金挪用，信用信息报送与查询不规范，暴力催收、骚扰催收屡禁不止；

四是个人信息与资金安全失守，免密支付沦为盗刷重灾区，信息泄露引发精准诈骗，用户财产与隐私双重受损。这些乱象大多与网络营销环节直接相关，虚假宣传、诱导办理、信息不透明、违规获客等行为，成为侵害消费者权益的源头。

 合规转型 多方协同推动金融科技高质量发展

《金融产品网络营销管理办法》的实施，标志着金融产品网络营销进入 “强监管、严合规” 时代，行业将从 “规模扩张” 转向 “质量提升”，实现创新与合规的平衡发展。这一转型需要金融机构、第三方平台、监管部门、消费者四方协同发力。

对金融机构而言，需承担网络营销合规第一责任，建立健全营销内容审核机制，全面梳理产品条款，取消霸王条款与隐形收费，强化信息披露与风险提示，将合规理念贯穿产品设计、营销推广、贷后管理全流程。同时，加大技术投入，完善反欺诈、信息安全系统，从技术层面防范泄露与诈骗风险。

对第三方互联网平台而言，需严格履行资质审核、信息展示、风险监测义务，杜绝为无资质机构提供营销渠道，规范算法推荐与场景营销，取消默认开通、强制绑定等操作，保障用户自主选择权。

对监管部门而言，需以《办法》实施为契机，强化跨部门协同执法，加大对违规营销、黑灰产的打击力度，畅通消费者投诉维权渠道，形成 “监管 — 整改 — 回访 — 问责” 的闭环管理。同时，引导行业加强自律，推动金融科技回归普惠本源，助力 “敢消费、愿消费” 的政策目标落地。

对消费者而言，需提升金融风险防范意识，理性看待金融产品营销，拒绝非正规机构的借贷、理财服务，谨慎授权个人信息，遭遇信息泄露、欺诈、霸王条款等问题时，及时通过正规渠道维权，共同维护健康的金融消费环境。

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网经社推出金融科技数字营销解决方案

作为电商的重要基础设施，金融服务深度嵌入电商交易全链路。伴随电商规模持续扩容，金融机构对精准触达目标客群、挖掘增量价值的需求愈发迫切。基于金融机构（银行、金融科技公司、供应链金融服务商等）日益增长的获客需求，依托网经社19年来沉淀的50+万数字经济用户资源以及丰富的产品矩阵，打造全方位、精准化的数字营销解决方案。

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在金融科技领域，曹磊与潘功胜、巴曙松等人一同入选“2015互联网金融影响力60人榜”，排名位列第34位。此外，曹磊曾受邀参加第三届供应链金融大会、中国首届基金大会、国金融创新高峰论坛等各类金融科技大会，并频频为招行总行、工行等全国数百位行长做内训。